RIVERSIDE-(UC)— La oferta de un préstamo sobre el salario que todavía no ha recibido puede parecerle una buena solución cuando se le termina el dinero antes de fin de mes. Los comerciantes que ofrecen tales préstamos se esmeran en presentarlos de una manera atrayente. Sin embargo, son préstamos que resultan muy caros y el consumidor termina endeudándose más.
“La tasa de interés de los préstamos sobre el salario anticipado varía de 391% a 443% y resulta en cargos de financiamiento de $15 a $17 por cada $100 prestados”, apunta Karen Varcoe, especialista en asuntos del consumidor de Extensión Cooperativa de la Universidad de California.
Los préstamos sobre el salario cuestan más de $3.4 billones al año a las familias estadounidenses que los usan. En California, el promedio es 11 préstamos por año a personas que se valen de este servicio.
Los préstamos sobre el salario anticipado parecen convenientes, pues el prestamista promete no depositar por varias semanas el cheque que le dé quien pide el préstamo, dándole tiempo a que reciba su salario y lo deposite. Sin embargo, quienes toman estos préstamos generalmente lo hacen por no alcanzarles sus ingresos mensuales, por lo que necesitan reunir dinero adicional a su salario para solventar tanto sus gastos regulares como el pago del préstamo y los costos de financiamiento.
Como los préstamos sobre el salario son a corto plazo dan poco tiempo para reunir el dinero adicional necesario para pagarlos. Si la persona toma dinero de su salario para hacer el pago, vuelve a quedarse sin suficiente dinero para el mes y se verá obligado a obtener otro préstamo sobre su próximo cheque de paga.
Por otra parte, si no puede sacar dinero del salario por necesitarlo para sus gastos de renta, pago del auto, etc., es muy probable que no tenga suficiente dinero en el banco para cuando el prestamista deposite el cheque que recibió como prenda. En este caso, no sólo deberá el monto del préstamo, sino también cualquier cuota que cobre el banco por un cheque sin fondos. El prestamista puede también cobrar una cuota por pago atrasado.
Ante estos cargos adicionales, muchos se ven en la necesidad de pedir otro préstamo sobre salario que recibirán en el futuro, pensando con esta segunda deuda saldar la primera. Sin embargo, vuelven a encarar el mismo problema: cómo reunir el dinero adicional para pagar el préstamo sin volver a afectar el presupuesto del hogar. Este ciclo ocasiona que el consumidor se endeude continuamente y por cantidades cada vez mayores.
La situación puede causarle serios dolores de cabeza al consumidor si no puede pagar el préstamo a tiempo, no solo por los cargos a pagar al banco, sino porque algunos prestamistas cobran cuotas excesivas por pago moroso y llaman constantemente al prestatario y a sus familiares exigiendo que paguen el préstamo. Algunos hasta amenazan al consumidor con interponer una acción judicial por escribir cheques sin fondos.
Con miras a evitar el mal trato a los consumidores que usan estos servicios, la Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de los Estados Unidos, un grupo de comerciantes que ofrecen este tipo de préstamos, ha establecido un código ético para sus miembros. Además, 33 estados y el Distrito de Columbia han establecido reglamentos desde el 2002 para esta industria.
No deje que la facilidad de obtener estos préstamos sobre el salario anticipado lleve a su familia a una creciente espiral de endeudamiento, afecte su historial crediticio y le traiga problemas con prestamistas o con su banco, incluso disputas legales. Establezca un presupuesto que se ajuste a sus ingresos y haga todo lo posible por limitar sus gastos a lo que gana. Si decide pedir un préstamo sobre el salario anticipado, por lo menos vea que el prestamista sea miembro de la Community Financial Services Association of America, la organización antes citada que reglamenta estos comercios.