RIVERSIDE – (UC) – A partir del 22 de febrero del año en curso entrarán en vigor nuevas reglas que harán el manejo de las tarjetas de crédito más transparente y, sobre todo, ofrecerán nuevas protecciones a quienes están más endeudados.
De acuerdo a la asesora en asuntos del consumidor, Shirley Peterson de Extensión Cooperativa de la Universidad de California, los cambios servirán especialmente a quienes no han podido hacer sus pagos a tiempos.
Estos cambios son parte de la reforma conocida como "Credit Card Accountability Responsability and Disclosure Act of 2009" que entró en vigor el verano del 2009 y que contempla cambios hasta el verano de este año.
Es una ley que frena el incremento inescrupuloso a las tasas de interés y obliga a las empresas a efectuar un manejo más transparente del financiamiento. Son cambios importantes, sobre todo en esta época de crisis económica en la que millones de personas, especialmente los latinos, están recurriendo al crédito para sobrevivir.
Un estudio realizado en el 2009 por el Consejo Nacional de La Raza, indica que a diferencia de otros grupos étnicos, los latinos no tienen ahorros y tienden a usar el crédito para salir de apuros. El reporte indica que casi uno de cada dos latinos acarrea mes con mes un monto de su deuda que no ha podido pagar. Y uno de cada cinco tiene deudas que han rebasado su capacidad de pago. Esas personas son más vulnerables al pago de multas y tasas de interés más altas.
“Los cambios en las tarjetas llegan a tiempo, pues en estos días de crisis económica no es fácil poder pagar el total de la factura, e incluso hay gente que se está atrasando en su pago mínimo”, dijo Peterson quien explicó en qué consisten los cambios y cómo ayudarán a los consumidores.
Limita aumentos a la tasa de interés
Una de las modificaciones más importantes es que las entidades que brindan crédito no podrán incrementar la tasa de interés por pago moroso sino hasta después de 60 días. Esto siempre y cuando el tarjetahabiente mantenga un buen historial de pago, habiendo hecho sus pagos a tiempo durante los últimos seis meses. Bajo esas circunstancias, el consumidor podrá acordar un plan de pagos con la entidad crediticia, pero si vuelve a atrasarse en sus pagos, podrán imponerle una tasa de interés más alta.
Peterson dijo que muchos consumidores que no han podido saldar su deuda se podrán beneficiar con esta nueva regla, ya que en el pasado, por sólo un día de retraso, algunas entidades aumentaban el interés hasta en 10 por ciento o más, “y cuando llegaba la factura la gente se llevaba una sorpresa”.
Asimismo, en lo sucesivo las compa;'ias crediticias deberán mantener el mismo día de vencimiento de pago cada mes, lo que ayudará a que el consumidor no se confunda y olvide efectuar su pago a tiempo. Además, si la fecha de pago cae en fin de semana o día feriado, el día de vencimiento se transfiere al siguiente día laboral. También deberán aceptarse como pagos a tiempo aquellos que se efectúen hasta las 5 de la tarde del día de vencimiento.
Más transparencia
Las nuevas normas har'an más transparente el costo del crédito. Mostrarán cuánto interés está pagando el consumidor y cuánto tiempo le llevará pagar el monto total de la deuda si sólo paga la cuota mínima. Por ejemplo, "si su deuda es de mil dólares y usted sólo puede pagar 15 por mes, su factura mensual deberá indicarle cuánto tiempo le tomará cubrir ese balance de mil dólares; y esto podría ser cinco o seis años", agregó la especialista
El interés más alto se paga primero
Cuando los consumidores tienen cuentas de crédito que cargan diferentes tasas de interés por distintos tipos de compras (tales como retiro en efectivo, transferencia de balances, y otros) los pagos que rebasan el monto mínimo deberán ir a cubrir los balances del interés más alto. Antes, la práctica era aplicar primero el pago excedente a los adeudos que pagaban el interés mínimo y, por ende, encarecía el crédito.
Limita el crédito para los jóvenes
La reforma de crédito prohíbe a las compañías darle tarjetas a jóvenes menores de 21 años de edad, a menos que tengan un fiador en sus cuentas o puedan mostrar que tienen suficiente ingreso para hacer sus pagos. Además, las entidades de crédito no podrán promocionar sus productos en las instituciones educativas cuando ofrezcan algún regalo para atraer a los jóvenes, como pizzas, camisetas, etc. Para hacerlo, deberán estar por lo menos a una distancia de 1,000 pies del recinto universitario.
Cambios que se iniciaron en el verano del 2009
Algunas modificaciones significativas, que vale la pena recordar, entraron en vigor el verano pasado. Ahora el consumidor cuenta con más días para efectuar sus pagos. La ley estipula que la entidad crediticia deberá enviar el estado de cuenta con 21 días de anticipación antes del vencimiento del día de pago. También se estableció que la entidad no podrá aumentar el interés o implementar cambios importantes en los términos del contrato, si no se ha notificado por escrito al cliente con 45 días de anticipación. Además, en la notificación se debe informar al consumidor sobre su derecho a cancelar la cuenta y pagar el saldo que se adeuda con la tasa de interés vieja, una tasa más baja de la que la entidad se propone imponer.
Peterson agregó que en este verano habrá más cambios, pero la vieja regla sobre el buen manejo de las tarjetas de crédito sigue vigente: no usarla si sabe que a fin de mes no podrá pagar el total del monto adeudado.